Кредитная история в Канаде
Вы знаете наизусть свой номер социального страхования и все свои личные номера-пароли. А знаете ли вы при этом свой номер, который поможет вам сэкономить или, наоборот, заставит вас заплатить, тысячи долларов? Эта цифра – ваш кредитный счет, и именно его используют банки, оценивая, являетесь ли вы надежным потенциальным клиентом для выдачи вам кредита, и если да, то какой размер процентной ставки вам установить.
То, как эта цифра рассчитывается, всем неискушенным в бухгалтерии может казаться неким таинственным процессом, однако это не так, и каждому из нас следует не только знать свой кредитный счет, но и как заставить его работать в вашу пользу.
Что такое кредитный счет
Ваш кредитный счет (credit score) отражает вашу кредитоспособность или, другими словами, является показателем того, способны ли вы вовремя оплачивать свои счета. Этот показатель используется вашими потенциальными кредиторами для быстрого принятия решения о том, одолжить ли вам денег или отказать в займе.
Впервые он был применен на практике американской компанией FICO (Fair Isaac Corporation), которая собрала детальную кредитную историю своих клиентов и трансформировала ее в трехзначную цифру, которая отражала их привычки в одалживании денег и способность своевременно возвращать долги. Иными словами, в этой цифре заключена информация о степени риска, который вы представляете для кредитора.
В Канаде этот показатель составляет от 300 до 900 баллов. Чем выше ваш кредитный счет, тем больше ваши шансы получить займ с наименьшим размером процентной ставки. Это ваша финансовая репутация в канадском обществе, финансовый фундамент которого основан на кредите, и наличие хорошего кредитного счета является неоценимым преимуществом.
Хороший счет должен быть в среднем выше 750 баллов, однако помните, что различные кредиторы устанавливают свои собственные планки и стратегии по отношению к кредитному счету потенциальных клиенто,в и поэтому единой одобренной всеми цифры не существует.
Компания FICO представляет свою формулу расчета кредита различным крупнейшим кредитным бюро, и они затем применяют ее для подсчета вашего личного кредитного счета, основываясь на ваших кредитных отчетах. Каждое из этих бюро добывает информацию от различных сетей-источников выданного вам кредита, в частности, от банков, финансовых компаний, магазинов розничной торговли и т.д. Вследствие этого ваш счет от каждого бюро отличается по профилю. Вы имеете право на получение копии своей кредитной оценки, которая отражает вашу кредитную историю и содержит информацию о вашей текущей финансовой ситуации. Эксперты советуют запрашивать копию финансового отчета от двух различных кредитных бюро, по крайней мере, один раз в год.
Как подсчитывается кредитный счет
Ваш кредитный счет отражает, насколько хорошо вы управляете своими долгами. Негативные показатели, такие как невыплата по займу в срок, остаются в вашей кредитной истории на 7 лет, а для некоторых видов банкротства, особенно, если оно является вторым по счету, записи хранятся до 14 лет. При этом некоторые факторы не влияют на кредитный счет, в частности такие, как статус вашей рабочей занятости, покупательские привычки, возврат чеков из-за недостачи средств на банковском счету или просроченная оплата за квартиру, если это не было передано в судебные инстанции. Ниже приводится перечень факторов, принимаемых во внимание кредитными бюро при подсчете вашего кредитного счета.
Оплата счетов
Кредитные бюро принимают во внимание, когда ваша последняя оплата по счетам была сделана с опозданием, как часто это происходит, и сколько дней составляют эти задержки.
Рекомендуемая стратегия. Установите автоматический режим для оплаты счетов со своего банковского счета, чтобы гарантированно делать это в срок. Только одна пропущенная или запоздалая выплата по кредитной карточке может снизить ваш кредитный счет на 100 баллов. Оплачивайте счета в срок, и вы сможете улучшить свой кредитный счет в течение нескольких месяцев.
Общая сумма вашего долга
Высокий размер накопленного долга работает против вас.
Рекомендуемая стратегия. Рассчитывайтесь кредитными карточками регулярно, однако старайтесь удерживать баланс по ним на уровне ниже 35% от вашего кредитного лимита. Высокий размер долга служит сигналом для кредиторов, что вы тратите больше, чем можете себе позволить. Практика показывает, что обладатели наивысшего балла, как правило, используют не более 10% всего имеющегося в их распоряжении кредита.
Время – ваш лучший друг
Чем дольше вы имеете счет у кредитора, тем лучше. Запоздалая оплата по счету, которому только один год, может более негативно повлиять на ваш кредитный счет, нежели просрочка оплаты по счету, который у вас был на протяжении двух десятилетий.
Рекомендуемая стратегия. Избегайте открытия новых счетов и пользуйтесь своей самой давней кредиткой, с условием, что вы оплачиваете ее в срок. Если вы не пользуетесь кредитной карточкой, это тоже работает против вас, и чтобы сделать ее активной, оплачивайте ею свои ежемесячные счета (например, за электричество и воду) и своевременно погашайте задолженность по этой кредитной карточке. Избегайте подавать заявки на кредит, без которого вы можете обойтись, поскольку каждый такой запрос приводит к потере ваших кредитных баллов.
Новые кредиты
Соблюдайте умеренность, обращаясь за новыми займами. Для кредиторов многочисленные просьбы о деньгах являются показателем того, что заявитель представляет больший риск. Кредитные бюро принимают во внимание не только количество открытых вами новых счетов, но и количество поданных вами заявок.
Рекомендуемая стратегия. Подача нескольких запросов на получение кредита может ухудшить ваш кредитный счет, однако, если подать заявки на кредит на такие существенные покупки, как дом (жилищная ссуда) или автомобиль в двухнедельный период времени, они будут рассмотрены как одна, а не две заявки. Это, однако, не распространяется на запросы о получении несколько кредитных карточек, даже если это сделано в короткий период времени.
В настоящее время для банков и страховых компаний стало обычной практикой проверять кредитные отчеты своих клиентов. Если ваш кредитный счет ухудшился, они могут повысить процентные ставки или уменьшить лимит кредита. С сентября 2010 года в силу вступит закон, по которому банки будут обязаны оповещать клиентов о предстоящем увеличении процентных ставок до введения его в действие.
Типы кредита
Кредитные бюро смотрят и на количество используемых вами счетов, и на их содержание. В частности, кредитные карточки от крупных банков имеют больший вес, нежели таковые, выданные магазинами.
Рекомендуемая стратегия. Хорошей кредитной репутацией является такая, когда клиент имеет разные виды кредитов, и при этом не имеет по ним задолженностей. Наличие кредитных карточек является лучшим показателем вашей способности управлять долгами по сравнению с займами с установленными платежами, как жилищная ссуда или студенческие займы. Выплата займов на регулярной основе положительно влияет на ваш кредитный счет, в то время как перевод денег со счета на счет для погашения займов не имеет никакого эффекта, поскольку общая сумма вашей задолженности при этом не уменьшается. Ваш кредитный счет также может пострадать и в случае, если ваш общий долг не сбалансирован. Это означает, например, наличие большого количества различных кредитных карточек и отсутствие других видов кредита. Считается, что для среднего канадца вполне достаточно наличие только одной кредитной карточки.
Расчет баллов кредитного счета
Приведем упрощенный вариант быстрого подсчета баллов.
1. Как давно вы открыли свой самый первый кредитный счет (получили кредитную карточку или взяли займ)
- менее 6 месяцев назад 1 балл
- от 6 месяцев до 5 лет 5 баллов
- от 5 до 20 лет 8 баллов
- более 20 лет назад 10 баллов
2. На какое количество займов или кредитных карточек вы подали заявки за минувший год
- от 0 до 2 10 баллов
- от 3 до 6 5 баллов
- от 7 и более 1 балл
3. Общий баланс по кредитным карточкам
- нет кредитных карточек 5 баллов
- от $ 0 до $ 999 10 баллов
- от $ 1,000 до $ 4,999 6 баллов
- от $ 5,000 до $ 19,999 3 балла
- $ 20,000 1 балл
4. Когда вы в последний раз пропустили платеж по займу или кредитной карточке
- не пропущено ни одного платежа 10 баллов
- пропущен в течение минувшего года 1 балл
- от 1 до 4 лет назад 3 балла
- более 4 лет назад 5 баллов
5. Произошли ли с вами за последние 10 лет следующие события: банкротство, задолженность по налогам, невыплата жилищного займа и конфискация жилья, конфискация имущества или передача вашей задолженности в агентство по сбору долгов
- да 1 балл
- нет 10 баллов
Подсчет баллов
От 35 до 50 баллов – у вас хороший кредитный счет. При таком счете у вас не будет никаких проблем в получении займа по самым низким процентным ставкам.
От 20 до 34 баллов – средний кредитный счет. Вы имеете хороший шанс на получение займа, однако ваши процентные ставки будут более высокими, и вам, возможно, придется вносить более высокую сумму предоплаты.
От 5 до 19 баллов – низкий кредитный счет
Вам, скорее всего, удастся получить кредитные карточки и займы с установленными обязательными выплатами, однако при очень высоких процентных ставках. Вы также можете столкнуться с трудностями в получении жилищной ссуды или займа на покупку автомобиля.